노후생활비 현실, 월 350만 원은 충분할까? 연금으로 가능한 수준은?

노후생활비 현실, 월 350만 원은 충분할까? 연금으로 가능한 수준은?

노후생활비 현실, 월 350만 원은 충분할까? 연금으로 가능한 수준은?

 

2025 KB골든라이프 보고서에 따르면, 은퇴 후 필요한 생활비로 한국인은 월평균 350만 원을 예상하고 있습니다. 하지만 실제 은퇴 가구의 평균 지출액은 230만 원 수준으로, 체감 생활비와 실제 소비 간의 격차가 무려 120만 원 이상 발생했습니다. 이 차이는 단순한 숫자 문제가 아닙니다. ‘350만 원이 있어야 여유 있는 노후’라고 생각하면서도 현실은 국민연금만으로 200만 원도 채 안 되는 경우가 많기 때문입니다.

 

특히 60대 이상 은퇴자 중

• 국민연금만으로 생활하는 비율: 46.3%
• 추가 소득(임대, 아르바이트, 금융소득 등)이 있는 비율: 27.8%

즉, 절반 이상은 ‘연금 외 소득이 없는 구조’에서 생활하고 있다는 뜻입니다. “생각보다 쓸 돈이 많고, 들어오는 돈은 적다.” 실제 은퇴자들의 공통된 한마디입니다. 오늘은 노후 생활비 주제로 연금 비중의 변화, 노후자금 실수 Top 3, 노후자금 점검 체크리스트 및 노후생활비 격차를 줄이는 전략에 대해서 이야기해 볼게요. 

1. 국민연금·퇴직연금·개인연금의 비중 변화

2025년 기준, 은퇴자들의 주요 생활비 재원은 다음과 같이 구성됩니다.

구분	평균 비중	특징
국민연금	41%	가장 기본적이지만 수령액 낮음 (월 평균 62만 원)
퇴직연금	21%	대부분 일시금 수령으로 소진율 높음
개인연금	12%	유지율 낮음, 중도 해지 비율 35%
근로소득 및 기타	26%	자영업, 임대, 투자소득 포함

 

즉, 노후 생활비의 절반 이상이 ‘연금 외 소득’에 의존하는 현실입니다. 문제는 국민연금 수령액이 은퇴자 한 달 생활비의 절반에도 못 미친다는 점입니다. 예를 들어, 국민연금 월 70만 원 + 퇴직연금 월 50만 원을 받는다고 가정하면 총 120만 원으로는 기본 생계비(식비, 관리비, 교통비)조차 버거운 수준입니다. 결국 은퇴 후에는 “생활비 = 연금 + 추가소득”의 구조를 반드시 만들어야 합니다.

2. 40~50대가 흔히 하는 노후자금 실수

노후 준비를 미루는 가장 흔한 이유는 “아직 시간이 있다”는 착각입니다. 하지만 실제로는 그 시간이 가장 중요한 자산 형성기입니다.

① 퇴직금을 일시금으로 수령하는 실수

퇴직금을 한꺼번에 받아 사용하면 5년 내 대부분 소진된다는 통계가 있습니다.

👉 퇴직연금(IRP)으로 운용하면 세액공제 + 복리효과를 동시에 누릴 수 있습니다.

② 개인연금 중도 해지

보험료 부담 때문에 중도 해지하는 경우가 많지만, 이럴 경우 납입금의 30~40%가 손실로 사라집니다.

👉 금액을 줄이더라도 ‘유지’가 핵심입니다.

③ 부동산만 믿는 노후설계

“집 한 채면 괜찮겠지”라는 생각은 위험합니다. 유동성 확보가 어렵기 때문에 주택연금이나 다운사이징 등 현금화 전략을 병행해야 합니다.

 

보고서에 따르면, 은퇴자 65%가 “노후에 자금이 부족하다”라고 응답했습니다.

3. 현실적 노후자금 점검 체크리스트

지금 자신의 노후 준비 상태를 점검해 봅시다. 다음 중 몇 가지에 “Yes”라고 답할 수 있는지 확인해 보세요.

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항목	점검 내용
☐	국민연금 예상 수령액을 최근 1년 내 확인했다.
☐	퇴직연금(IRP)을 운용 중이며 수익률을 점검했다.
☐	개인연금 또는 연금저축을 유지 중이다.
☐	은퇴 후 예상 생활비를 계산해봤다.
☐	의료비, 주거비 등 고정지출 대비 비상금을 마련했다.
☐	60세 이후에도 유지 가능한 소득원을 확보했다.

 

✅ 4개 이상 ‘예’라면: 기초 설계 완료 (중상 수준)

⚠️ 2~3개라면: 점검 필요 (불균형 상태)

❌ 0~1개라면: 지금 바로 노후 설계 점검이 필요합니다.

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4. 노후생활비 격차를 줄이는 3가지 현실 전략

① 연금 3층 구조 강화

국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금의 3단계 구조를 만들어야 합니다. 가능하다면 퇴직금의 IRP 전환, 개인연금 유지, 추가 납입으로 안정적 현금흐름을 확보하세요.

② 생활비 70% 구조로 축소

은퇴 후에는 지출 항목을 현역 시절의 70% 수준으로 줄이는 것이 이상적입니다. 특히 고정비(주거·교통·보험료)를 최소화해야 합니다.

③ 추가소득 창출 루트 확보

• 블로그, 강의, 자영업, 투자수익 등 소득 다변화
• 퇴직 후 재취업 or 프리랜서 활동
• 지역 기반 일거리 참여 (AIP 트렌드와 연결 가능)

마무리

2025 KB골든라이프 보고서에 따르면, 많은 은퇴자들이 노후에 필요한 생활비를 월 350만 원 정도로 예상하지만 실제 평균 지출액은 약 230만 원에 그칩니다. 즉, 생각보다 들어오는 돈은 적고, 써야 할 돈은 많다는 현실적인 격차가 존재합니다. 국민연금과 퇴직연금, 개인연금이 주요 수입원이지만 대부분의 은퇴자는 연금만으로는 생활비를 충당하기 어려운 상황입니다. 특히 퇴직금을 일시금으로 받거나 개인연금을 중도 해지하는 등의 실수가 노후 자금 부족의 원인이 되고 있습니다. 결국 안정적인 노후를 위해서는 국민연금·퇴직연금·개인연금의 3층 구조를 유지하고, 지출을 현재의 70% 수준으로 관리하며, 은퇴 이후에도 일정한 추가소득원을 확보하는 것이 중요합니다. 지금의 준비가 앞으로의 20~30년을 좌우하는 만큼, 현실적인 점검과 실천이 필요합니다.

 

다음 편에서는 "한국인은 왜 은퇴를 두려워할까"라는 주제로 한국과 해외의 은퇴 인식 차이에 대해서 알아볼게요.

2025년, 당신의 노후는 준비되어 있나요?